Новости на АСН News: LCI Partner оспорили страховую стоимость имущества

Конец 2017 года ознаменован Обзором Верховного суда РФ по отдельным вопросам судебной практики, связанной с добровольным страхованием имущества граждан. Первый пункт этого документа посвящен праву страховщика на оспаривание страховой стоимости.

Конец 2017 года ознаменован Обзором Верховного суда РФ по отдельным вопросам судебной практики, связанной с добровольным страхованием имущества граждан. Первый пункт этого документа посвящен праву страховщика на оспаривание страховой стоимости.

И если в его заголовке цитируется ст. 948 ГК РФ (оспаривание страховой стоимости имущества), то описательная часть заставляет усомниться в реальных перспективах Страховщика по оспариванию страховой стоимости.

Дело в том, что страхованию имущества сверх страховой стоимости в главе 48 Гражданского кодекса РФ посвящено три нормы. И каждая из них предусматривает **совершенно разные **основания для реализации страховщиком своего права на выплату в размере, не превышающем страховую стоимость:

• ст. 948 ГК РФ посвящена праве компании на оспаривание страховой стоимости при условии, что страховщик не использовал свое право на осмотр застрахованного имущества и при этом был введен в заблуждение;
• ч. 3 ст. 951 ГК РФ позволяет страховщику признать договор недействительным в целом и потребовать возмещения своих убытков при условии, что он докажет факт умышленного введения страхователем в заблуждение относительно страховой стоимости;
• ч. 1 ст. 951 ГК РФ декларирует ничтожность договора страхования в части превышения страховой суммы над страховой стоимостью.

Возвращаясь к Обзору Верховного суда, можно констатировать, что его авторы, к сожалению, смешали все три основания в одно положение:

Оспаривание страховой стоимости возможно, если страховщик умышленно был введен страхователем в заблуждение.

И неважно, сколько в действительности стоило имущество и осматривал ли его страховщик перед заключением договора.

Тем не менее, мы считаем, что у страхователя нет права на неосновательное обогащение. И вне зависимости от того, доказан ли его умысел на завышение страховой суммы или нет, страховая выплата не может быть произведена в размере большем, чем действительная (рыночная) стоимость объекта страхования.

Данную позицию юристы LCI Partner успешно доказывали в судах до появления нового Обзора ВС РФ, и уже в 2018 году продолжают отстаивать защищая интересы Страховщиков.

Безусловно, каждое такое дело уникально. Но в каждом из них есть одна и та же генеральная линия: закрепленная в ст. 947 ГК РФ обязательная норма о недействительности договора страхования в случае превышения страховой суммы над действительной (страховой) стоимостью имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования.

Так, 20 февраля 2018 г. при участии юристов LCI Partner было вынесено первое в этом году решение, в котором были удовлетворены исковые требования страховщика о признании договора недействительным в части превышения страховой суммы над страховой стоимостью.

Московским филиалом одной из региональных страховых компаний был на 9,5 млн р. застрахован дом с участком. Предварительный осмотр застрахованного имущества страховщиком не проводился. Спустя несколько месяцев после заключения договора страхования дом полностью сгорел. При урегулировании убытка сюрвейер (инспектор страховщика) осмотрел сгоревший дом и оценил имущество по представленным после пожара документам.

По данным оценки, размер действительной (рыночной) стоимости имущества составил 2,7 млн р. Страхователю выплатили возмещение, равное этой сумме. Не согласившись с размером выплаты, клиент подал заявление о получении возмещения в полном размере страховой суммы по договору. Оспаривая рыночную стоимость имущества, страхователь оперировал тем, что страховщик не осмотрел имущество при страховании, поэтому не может впоследствии опровергать установленную договором страховую сумму.

В данном случае важно подчеркнуть, что страховщик наделен правом, а не обязанностью осмотра (ст. 945 ГК РФ), тогда как страхователь обязан сообщить страховщику обо всех известных существенных обстоятельствах и характеристиках имущества, в том числе о его стоимости (ст. 944 ГК РФ). Такой баланс компенсирует необходимость проведения страховщиком самостоятельного осмотра, а предусмотренная ст. 944 ГК РФ санкция в виде возможности признания страховщиком договора страхования недействительным гарантирует добросовестность действий страхователя.

Страховщик также запросил официальные сведения о стоимости двухэтажных домов в данном поселке. Их стоимость оказалась значительно меньше страховой суммы, заявленной страхователем. Кроме того, инспектор страховщика установил, что в застрахованном доме отсутствовали водоснабжение и газификация – дом находился в статусе нежилого объекта.

Полученные страховщиком сведения в совокупности позволили доказать, что заявленная клиентом страховая сумма в 9,5 млн р. значительно превышает действительную страховую стоимость застрахованного имущества. Юристы LCI Partner представлявшие интересы компании, сформировали доказательную базу, после чего был подан иск о признании договора недействительным в части превышения страховой суммы над действительной стоимостью застрахованного имущества (страховой стоимостью). Требования страховщика были удовлетворены судом в полном объеме – и компания избежала необоснованной выплаты в сумме почти 7 млн р.

К сожалению, мы часто сталкиваемся с ситуацией, когда юристы страховщика боятся рисковать своей репутацией, опасаясь взыскания с компании не только суммы страхового возмещения, но и штрафа в рамках закона о защите прав потребителей. Из-за этого они убеждают свое руководство в необходимости выплаты по требованию страхователя в досудебном порядке. Однако подобные действия играют против страховых компаний:

Страховщики своими же руками формируют отрицательную для себя судебную практику, позволяющую мошенникам чувствовать себя уверенно на своем поприще.

Рекомендуем страховым компаниям не идти на поводу у мошенников, а использовать тот положительный опыт, который на сегодняшний день уже сформирован силами квалифицированных юристов.

Источник: АСН